CUPRINSUL ASIGURĂRILOR DE VIATĂ
Introducere………………………………………………………………….…1
Capitolul 1.Coordonatele generale ale asigurărilor de viaţă ………………3
1.1.Conceptul de asigurare,necesitatea şi elementele
asigurării………………………………3
1.2. Principalele tipuri de asigurări de
viaţă.......................................................................
......12
1.3.Condiţiile apariţiei şi evoluţia asigurărilor ……………………………………………….19
Capitolul II. Analiza produselor la S.C. Allianz Ţiriac Asigurări
SA........21
2.1.Scurt istoric al Allianz Ţiriac Asigurări şi locul ei pe piaţa
asigurărilor de viaţă din
România
............................................................................
.......................................................21
2.2.Produsele de asigurări de viaţă oferite de Allianz Ţiriac
..................................................24
2.2.1. ALIAT
............................................................................
.........................................24
2.2.2.ALLIANZ INDEX
50..........................................................................
.....................24
2.2.3.PARTENER
............................................................................
.................................25
2.2.4.START
............................................................................
.........................................27
2.2.5.Clauze de protecţie suplimentară care se pot ataşa produselor
PARTENER SI
START
............................................................................
.........................................30
2.3.Încheierea unei asigurări de viaţă cu clauză suplimentară de rentă
pentru studii si dotă pentru căsătorie la Allianz Ţiriac Asigurări
............................................................................
..............36
Concluzii...................................................................
..........................................40
Bibliografie................................................................
..........................................45
Anexe
INTRODUCERE
Necesitatea cumpărării unei asigurări de viaţă reiese din nevoia de
protecţie a oamenilor. Pe lânga toate bunurile deţinute, viaţa şi sănătatea
unui individ, integritatea lui fizică, capacitatea de muncă sunt bunurile
cele mai de preţ si pot fi afectate de diferite evenimente nesigure
viitoare, ducând la imposibilitatea desfăşurării unei activităţi şi deci a
obţinerii unui venit. Nevoia încheierii unei asigurări de viaţă provine
dintr-o nevoie absoluta a fiecaruia de a oferi protecţia financiară a
familiei, a dependenţilor sau a celor apropiaţi în cazul decesului, în
paralel cu alte avantaje pe care asiguratorii le pot oferi: economisire,
pensie, investiţii.
Dintotdeauna vieţile oamenilor au fost ameninţate de cele mai
variate si distructive forţe ale naturii (trăsnetele, incendiile,
furtunile, inundaţiile, seismele si erupţiile vulcanice) provocând moartea,
accidentarea sau îmbolnavirea oamenilor. Perfecţionarea continuuă a
tehnicii si tehnologiilor, organizarea de întreprinderi care concentrează
mii de salariaţi, crearea de aglomerări urbane care numără sute de mii si
milioane de locuitori, sporirea parcului mijloacelor de transport şi a
vitezei cu care acestea circulă, folosirea energiei atomice în diverse
scopuri etc, toate acestea au dus la sporirea numărului accidentelor de
muncă şi de circulaţie, al incendiilor şi exploziilor.
Ţinând seama de situaţia economică instabila existentă în România,
încheierea unei asigurări care să acopere riscul de deces este o problemă
la care ar trebui sa se gândească orice persoană, pentru a nu crea un
dezechilibru în situaţia financiară a urmaşilor dependenţi. Populaţia
“vârstei a treia”, în continuă creştere numerică, este o categorie socială
vulnerabilă, cu probleme specifice faţă de celelalte segmente sociale.
Asigurarea necesităţilor populaţiei vârstnice pentru un trai decent,
trebuie să acopere o gama largă de preocupări, nu numai în plan
economic,dar şi social si psihosocial.
Alegerea asigurării de viaţă potrivite reprezintă o decizie
importantă pentru oricine. Portofoliul de produse şi servicii, soluţiile
individualizate oferite îi ajută pe clienţi să ia decizia justă pentru
viitorul lor financiar. O asigurare de viaţă conferă siguranţă fără egal,
fiind în acelaşi timp creativă, deoarece combină garantarea siguranţei
partenerului, a copiilor şi a speranţelor legate de succesul financiar.
CAP. 1. COORDONATELE GENERALE ALE ASIGURǍRILOR DE VIAŢǍ
1.1.Conceptul de asigurare, necesitatea şi elementele asigurării
Forţele distructive ale naturii, accidentele sunt pericole
permanente pentru viaţa omului, integritatea lui corporală şi bunurile
deţinute de acesta. De aceea încă din cele mai vechi timpuri omul a căutat
prin orice mijloace să se protejeze pe sine şi propria sa agoniseală, a
urmărit să-şi protejeze familia împotriva tuturor pericolelor
Pericolele la care este expus omul sunt generatoare de pagube şi de
aceea el trebuie să le cunoască pentru a se putea pune la adăpost de ele şi
de efectele lor, pentru a putea acţiona împotriva lor. Popoarele primitive
au învăţat să trăiască în grupuri pentru a se putea proteja şi ajuta
reciproc. Daca unul dintre capii de familie era ucis, soţia şi copiii erau
adoptaţi de ceilalţi membrii ai tribului pentru a-şi continua viaţă cât mai
normal. Această formă de protecţie primitivă a fost în realitate o metodaă
foarte timpurie de împărţire a pericolului, a riscului, deci de asigurare.
Unele pericole la care sunt expuşi oamenii şi bunurile lor sunt
generate de fenomene ale naturii sau de acţiunea distructivă a unora dintre
semeni. Dezvoltarea ştiinţei şi tehnicii poate în anumite împrejurări să
provoace accidente care să avarieze sau să distrugă bunuri materiale, să
afecteze capacitatea de muncă sau chair viaţa oamenilor. Evenimentele
inerente vieţii cum ar fi decesul, imbolnăvirea, accidentele sau şomajul
sunt de asemenea evenimente pentru urmările cărora oamenii au căutat forme
de protecţie cât mai adecvate şi eficiente.
Pentru combaterea evenimentelor aleatorii, generatoare de pagube,
întâlnite sub denumirea de riscuri, omul are la îndemâna mai multe
posibilităţi :
- evitarea sau prevenirea riscului – constă în luarea de măsuri capabile
să faca imposibilă producerea unui anumit risc;
- creearea de rezerve in vederea acoperirii eventualelor pagube pe seama
resurselor proprii (fonduri descentralizate );
- trecerea riscului asupra altei persoane – se poate realiza în
condiţiile în care perosana fizică sau juridică este ameninţată de un
risc oarecare şi consimte să plătească o sumă de bani altei persoane,
aceasta angajându-se să suporte paguba, respectiv să plătească suma
asigurată la apariţia riscului asigurat. Această metodă de combatere a
riscului se aplică prin constituirea unui fond comun, prin intermediul
unei organizaţii specializate : asigurătorii.
Fiecare om este conştient ca oricăt de multă grijă am avea in
evitarea problemelor cauzatoare de accidente sau in.protejarea sănătăţii şi
vieţii noastre nu putem fi niciodată siguri de evitarea riscurilor ce ne
ameninţă vita sau integritatea corporală. Dacǎ, de exemplu, riscul în cauzǎ
este al unei anumite persoane, pierderea suferitǎ într-o astfel de situaţie
va fi imposibil de evaluat, sentimental vorbind, pentru familie ; totuşi
pierdera financiarǎ poate fi redusǎ sau chiar eliminatǎ prin aderarea la un
produs de asigurare de viaţǎ.
Asigurătorii au existat incă din cele mai vechi timpuri sub forma
unor agenţi economicicare au căutat au cǎutat sǎ descopere şi sǎ aplice
diferite mijloace de protecţie împotriva evenimentelor generatoare de
pagube la care erau expuşi prin activitatea lor de producţie şi
comercializarea, precum şi protecţia propriei persoane. Aceste mijloace
menite sǎ asigure protecţia împotriva unor evenimente generate independent
de voinţa persoanei expuse riscului se bazeazǎ pe prevenire, asistenţǎ şi
prevedere
O definiţie de dicţionar spune că asigurarea reprezintă: “un mijloc de
asistenţă cu caracter social sau comercial ce prevede compensarea
financiară pentru efectele negative ale unor evenimente, plăţile fiind
făcute din contribuţiile tuturor membrilor participanţi la schema
respectivă ”1. Din această definiţie rezultă caracterul de compensare
financiară a asigurării, pierderea financiară produsă in cazul decesului
asiguratului poate fi redusă sau eliminată prin cumpărarea unui produs de
asigurare.
Nevoia de acoperire a riscului de deces printr-o asigurare de viaţă
apare datorită grijilor legate de : cheltuielile de înmormântare, protecţia
financiară a familiei sau a celor dependenţi ; achitarea datoriilor (dacă
asigurarea apare ca o garanţie pentru credite) ; alocaţia de urmaş;
alocaţia de bătrâneţe ; econimisirea pentru eventualele datorii viitoare
(studiile copiilor, zestre) ; cheltuieli de spitalizare, îngrijire
medicală, compensarea veniturilor în caz de boală sau invaliditate
temporară; investiţii. Aceste dificultăţi financiare au caracter permanent
sau temporar. Cel mai greu de acoperit sunt cele permanente care se referă
la asigurarea unor sume viagere pentru moştenitori, spre deosebire de cele
temporare care acoperă nevoi cum ar fi repatrierea corpului decedatului
asigurat.
Pe lângă motivaţiile economice mai sunt şi cele psihice, cercetările
psihologice au evidenţiat trei mari grupe de motivaţii care stau la baza
încheierii asigurărilor facultative de persoane : 1. stresul, 2.
motivaţiile personale, 3. concepţia despre moarte.
Asigurarea de viaţă poate fi privită :
➢ -din punctul de vedere al societăţii ca fiind un mod de
transfer a riscului financiar legat de decesul sau piederea
sănătăţii unei persoane –asupra unui grup de indivizi expuşi
aceluiaşi risc ; toţi membrii acestui grup fiind obligaţi să
participe la constituirea unui fond printr-o cotă de
participaredin care ulterior la producerea riscului asigurat se
vorplăti sumele asigurate.
➢ -din punctul de vedere al individului ca o înţelegere prin care
asiguratul consimte să plătească o sumă de bani (primă de
asigurare), in schimbul căreia in cazul producerii riscului
asigurat (deces sau supaveţuire) acesta sau beneficiarul lui
primeste o anumită sumă de bani (suma asigurată).
Persoanele pot constitui obiectul asigurării prin faptul că
asigurătorul garantează asiguratului plata sumei asigurate la producerea
evenimentului asigurat (deces, boala, invaliditate, supravieţuire).
Obiectul asigurării nu trebuie confundat cu obiectul contractului de
asigurare deoarece viaţa sau integritatea fizică a unei persoane face
obiectul asigurării dar nu poate face obiectul unui coontract civil sau
comercial. Prin urmare obiectul contractului de asigurare2 constă în
prestaţiile reciproce la care se obligă părţile, respectiv plata primei şi
a indemnizaţiilor de asigurare.
Asigurǎrile sunt privite cu multǎ seriozitate în întreaga lume,
rolul lor fiind de a oferi protecţie financiarǎ persoanelor desemnate în
cazul producerii riscului asigurat.
Asigurarea se bazează pe incheierea unui contract intre asigurat si
asigurător numit şi poliţă de asigurare, prin încheierea acestei poliţé
asigurătorul se obligă să plătească beneficiarului asigurării –suma
asigurată- odată cu producerea riscului asigurat, dacă asiguratul plăteşte
primele de asigurare corespunzătoare.
La încheierea unui contract de asigurare sunt stipulate patru personaje
cheie şi anume3 :
-Contractantul asigurǎrii este persoana care încheie contractul de
asigurare cu societatea de asigurǎri şi care este obligatǎ sǎ
plǎteascǎ prima de asigurare ;
-Asiguratul este persoana a cǎrei viaţǎ constituie obiectul
contractului de asigurare ;
-Beneficiarul este persoana cǎreia îi este plǎtitǎ suma asiguratǎ în
momentul realizǎrii evenimentului asigurat.
-Asigurătorul este persoana juridică care preia asupra sa riscurile
asigurate, constituind fondul de asigurare şi despăgubind pe asiguraţi
prin indemnizaţia acordată potrivit contractului
Asigurătorul trebuie să fie o companie de asigurări care să
îndeplinească criterii şi condiţii extrem de riguroase în ceea ce
priveşte : seriozitatea, soliditatea financiară, să aibă în vedere că va
veni şi momentul în care trebuie să plătească, când acest moment apare – va
plăti, banii clienţilor să fie în siguranţă.
Durata asigurării, durata de plată a primelor şi perioadele de timp
– luni, trimestre, semestre, ani – de asigurare se socotesc de la data
începerii asigurării şi anume:
- la asigurările de viaţă, cu excepţia asigurării viagere cu prima
unică, de la 1 a lunii calendaristice pentru care s-a plătit cea
dintâi rată de primă ;
- la asigurările de viaţă viagere de deces cu primă unică – de la data
emiterii poliţei şi încasării primei de asigurare.
În ceea ce priveşte suma asigurată, se plăteşte numai dacă persoana
îndreptăţită prezintă o cerere, acte de identitate, poliţa de asigurare şi
un act din care să rezulte data naşterii asiguratului
Asiguratul poate încheia mai multe contracte de asigurare împotriva
aceluiaşi eveniment (complex de evenimente) şi pentru sume diferite. La
producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurării poate
încasa drepturile de asigurare de la toţi asiguătorii. Neavând caracter
reparator, asigurările de persoane nu suferă restricţiile la care sunt
supuse asigurările de bunuri.
Dacă în urma producerii riscului asigurat, asiguratul a suferit o
vătămare corporală sau a căpătat o maladie care i-a afectat puterea de
muncă, el are dreptul la o indemnizaţie de asigurare care să refacă
situaţia financiară existentă înaintea producerii accidentului sau
contactării bolii. Contrar asigurării de bunuri şi răspundere civilă, unde
valoarea indemnizaţiei nu poate depăşi cuantumul pagubei produse, în
asigurările de viaţă, principiul despăgubirii nu se aplică, viaţa şi
sănătatea oamenilor neputând fi evaluată în bani. Se numeşte sumă asigurată
nivelul maxim valoric al indemnizaţiei de asigurare care poate să fie
plătită asiguratului în cazul producerii riscului1.
Produsele de asigurare de viaţǎ au suferit transformǎri
considerabile în ultimii ani datoritǎ apariţiei poliţei de asigurare de
viaţǎ care oferǎ pe lângǎ protecţia împotriva riscului de deces şi
posibilitatea de a investi.
Riscul în asigurarile de viaţă este riscul de deces care este un
eveniment sigur, incert fiind numai din punctul de vedere al producerii
lui.
Riscul este un eveniment incert dar posibil, păgubitor material sau
moral, ale cărui efecte nu mai pot fi înlăturate şi care apare în procesul
activităţii economice, sociale, politice, financiare, cât şi ca urmare a
raporturilor dintre om şi natură2.
Deşi toate formele de asigurare se aseamǎnǎ prin cerinţa de a exista
o dispersie a riscurilor în sânul unei colectivitǎţi, ele diferǎ totuşi în
ceea ce priveşte evenimentele asigurate. Evenimentul asigurat reprezintǎ
evenimentul la a cǎrui producere, societatea de asigurǎri este obligatǎ sǎ
plateascǎ sumǎ asiguratului, respectiv beneficiarului asigurǎrii.
Evenimentul asigurat poate fi decesul asiguratului în timpul perioadei
asigurate sau supravieţuirea asiguratului la data de scandenţǎ a poliţei de
asigurare.
Chiar şi în ţǎrile în care asigurǎrile sunt bine reglementate şi
supravegheate, şi în care existǎ o educaţie în domeniu, multe persoane nu
ştiu cum sǎ aleagǎ societatea de asigurǎri şi dupǎ ce criterii sǎ se
adreseze uneia sau alteia dintre cele existente pe piaţǎ.
Asigurǎrile de viaţǎ clasice nu sunt întotdeuna foarte tentante
numai prin protecţia pentru riscul de deces, motiv pentru care, societǎţile
de asigurare au inventat noi tipuri de produse prin care, alǎturi de
protecţie, sunt oferite şi alte avantaje, cum ar fi:
- Economisire ;
- investiţii ;
- pensii pe o perioadǎ determinatǎ sau viagerǎ ;
- tratament medical ;
- cheltuieli de înmormântare ;
Datoritǎ acestor noi avantaje, asiguratul poate beneficia de sume
importante pe durata vieţii, ceea ce înseamnǎ cǎ asigurǎrile pot fi şi
asigurǎri de supravieţuire, acestea purtând denumirea de asigurǎri mixte de
viaţǎ.
Protecţia constǎ în faptul cǎ în cazul decesului – beneficiarul
poliţei va încasa suma asiguratǎ, iar în cazul supravieţuirii, asiguratul
încaseazǎ suma asiguratǎ la expirarea contractului.
Existǎ mai multe tipuri de asigurǎri de persoane 1, pentru a cǎror
clasificare se folosesc mai multe criterii, dintre care:
a. Dacǎ considerǎm drept criteriu, riscul care se asigurǎ, asigurǎrile
dee persoane pot fi împǎrţite în urmǎtoarele categorii principale:
❖ asigurǎri de supravieţuire ;
❖ asigurǎri de deces ;
❖ asigurǎri mixte de viaţǎ ;
❖ asigurǎri de boalǎ ;
❖ asigurǎri de accident ;
b. Dupǎ scopul asigurǎrii :
❖ asigurǎri de viaţǎ pe termen limitat ;
❖ asigurǎri dee viaţǎ pe termen nelimitat;
❖ asigurǎri mixte de viaţǎ cu capitalizare ;
❖ asigurǎri de pensii.
Oferta de asigurǎri poate fi extrem de difersificatǎ, de ordinul a sute de
produse, cum este cazul pieţelor mature, unde asistǎm la combinaţii dintre
cele mai ingenioase între asigurǎri şi alte produse financiare. La
produsele pure se pot adǎuga şi unele clauze adiţionale, în funcţie de
nevoia fiecǎrui asigurat în parte, prin care se extinde gama riscurilor, şi
implicit, a protecţiei prin asigurare
Esenţial in momentul încheierii unui contract de asigurare este ca
persoanele care îl încheie sǎ aibǎ un interes asigurabil1. Pentru ca
asigurarea sǎ fie valabilǎ este necesar ca relaţia existentǎ între
contractant şi asigurat sǎ fie astfel încât primul sa beneficieze de
existenţa celui de-al doilea, sau sǎ aibǎ o anumitǎ raspundere pentru viaţa
lui.
Analiza existenţei evenimentului asigurat se poate face in funcţie de cazul
în care contractantul asigurǎrii este aceeaşi persoana cu asiguratul sau
nu.Se considerǎ cǎ orice individ poseda un interes asigurabil nelimitat, in
ceea ce priveşte propria lui viaţǎ, având dreptul de a-şi alege
beneficiarul pe care-l doreşte.
În ceea ce priveşte rezervele2 de constituit la asigurările de
viaţă, acestea măresc valoarea venind sub forma unei garanţii de reînoire,
opţiunea unei poliţe de împrumut, opţiunea folosirii unor metode
alternative de efectuare plăţi, ş.a. În momentul cumpărării unei poliţe se
face compararea prevederilor din poliţă, preţul şi calitatea acesteia. Se
observă o variaţie semnificativă dintre contracte.
Costurile unei asigurări de viaţă diferă, de aceea cumpărătorii
cumpătaţi compară costurile cu încheierea unui contract de asigurare –cu
sumele de despăgubire pe care le obţine în urma acestor contracte.
O părere greşită este aceea că o primă mică îseamnă un cost scăzut.
Prima poliţei este puternic afectată de valoarea banilor (cash value), a
dividentelor, suma beneficiilor în caz de deces.
Caracteristicile asigurătorului cum ar fi: forţa financiară,
performanţele în investiţii, numărul de poliţe picate (lapse rate),
credibilitatea în ceea ce priveşte ilustrarea dividentelor istorice şi
altele, afectează valoarea diferitelor contracte. Atunci când cumperi o
asigurare de viaţă vrei să cumperi de fapt calitatea asigurătorului.
1.2. Principalele tipuri de asigurǎri de viaţǎ
Deoarece nevoile de asigurare sunt din ce in ce mai varite şi
sofisticate su început să se practice din ce în ce mai multe forme de
asigurare căt mai diverse care vor să acopere căt mai mult cerinţele
oamenilor. S-a ajuns la acest număr mare şi sofisticat de asigurări
deoarece sa conştientizat faptul că un produs nu mai este achiziţionat
pentru ceea ce reprezintă el în sine, ci pentru ceea ce reprezintăel pentru
client prin serviciul pe care il oferă, prin siguranţă şi confort.
In acest moment asigurarea de viaţă reprezintă o modalitate de
protecţie financiară care garantează siguranţa şi păstrarea proprietăţii
familiei constituindu-se ca o parte integranta a unui plan financiar al
familiei alǎturi de alte tipuri de investiţii în afaceri imobiliare,
acţiuni, depozite bancare.Asigurarea reprezintă o garanţie in ceea ce
priveşte disponibilitatea unui fond de lichidităţi necesare in cazul unei
situaţii neaşteptate
In pezent există numeroase forme de asigurare, cu toate că unele dintre
ele nici nu mai păstrează toate caracteristicile ele rămăn încadrate în
aceeaşi categorie. Cele mai reprezentative forme de asigurare sunt1:
1. asigurarea de viaţǎ pe termen limitat
Este cea mai simplă formă de asigurare care se încheie numai pe o
anumită perioadă de timp , acoperind numai riscul de deces ce nu are
capitalizare sau economisire. Suma de asigurare este platita doar dacă
asiguratul decedeaza in timpul perioadei de valabilitate a contractului,
iar dacă acesta rămăne in viaţă nu va avea nici un drept asupra sumei
asigurate, de aceea prima de asigurare este, comparativ cu celelalte forme
de asigurări mai mică şi este plătită pe toată perioada poliţei.
Asiguratul plăteşte periodic prima de asigurare, iar in cazul
decesului său o a treia persoană- beneficiarul care este numit de el la
întocmirii contractului, primeşte suma asigurată conform contractului
încheiat. Beneficiarul asigurării poate fi orice persoană – asiguratul
decizând cine este această persoană.
In cazul unui mediu economic inflaţionist, asiguratul poate opta printr-
o clauză specială pentru protejarea sumei asigrate, dar o dată cu această
protejare se ajustează si prima de asigurare
2. asigurarea de viatǎ pe termen nelimitat
Este o poliţă de asigurare mai avantajoasă pentru asigurat,
deoarece la expirarea contractului de asigurare ,dacă acesta este in viaţă
primeste suma asigurată actualizată. Totuşi şi saiguratul îşi are avantajul
său care constă in faptul că prima de asigurare estemai mare
Se poate încheia pe o perioadă mai lungă de timp, pănă la o vărstă
înaintată, condiţia fiind ca asiguratul să plătească primele de asigurare
până la data pensionării
3. asigurarea mixtǎ de viaţa
Este un tip de asigurare mult mai complex decât celalte anterioare pin
faptul că acoperă pe lângă riscul de deces şi riscul de supraveţuire, fiind
tot odată şi o asigurare cu capitalizare. Asigurătorul plăteşte suma
asigurată indiferent dacă asiguratul decedează sau nu, dacă acesta
supraveţuieşte îsi va încasa suma personal, iar dacă decedează beneficiarul
său va încasa suma.
Sumele de bani plătite sub forma primelor de asigurare reprezintă un
mod de economisire dar şi un mod de valorificare a acestora. Pe lângă
aceste avantaje asiguratul mai beneficiază şi de acces la acest fond,
dacă doreşte renunţarea la poliţă primeşte înapoi de la societate o sumă de
bani numită valoare de răscumpărare. O dată cu trecerea timpului această
valore de răscumpărare, creşte de aceea nu se recomandă renunţarea la
contract.
Contractul de asigurare se încheie pe un număr de ani cuprinşi între
anumite limite : 3/5 şi 60/65 de ani cu condiţia ca asiguratul să nu
depăşească vărsta de 75 de ani. Cu cât aceasă perioadă este mai mare cu
atât este mai avantajos pentru ambele părţi. Suma de asigurare pentru
această poliţă este nelimitată iar primele de asigurare se stabilesc în
funcât este mai avantajos pentru ambele părţi.
4. asigurarea mixtǎ redusǎ
Diferenta constă în faptul că este posibilă doar rambursarea primelor
aferente riscului de supraveţuire, primele aferente riscului de deces
rămânândla dispoziţia asigurătorului, iar în cazul în care asiguratul nu
decedează el va primisuma primelor de asigurare la care de regulă se adaugă
şi o cotă de participare la profit pentru partea din rezervele matematice
investite de asigurător. Suma de asigurare rămâne în continuare nelimitată
pe care o decide asiguratul.
5. asigurarea de tip student
Reprezintă cea mai altristă formă de asigurare ce are ca scop
economisirea de fonduri pentru perioadele de studii ale copiilor care
continuă chiar dacăplătitorulnu mai supraveţuieşte în momentul începerii
acestora. Beneficiarul este copilul ajuns la vârsta studiilor universitare
care ca să poată beneficia de suma de asigurare, primele trebuiesc plătite
pănă în momentul începerii studiilor. Primele de asigurare pot fi plătite
integral in proporţie mai mică de 100%, sau eşalonat pe o perioadă de 4-5
ani, iar societatea va plati chiar dacă asiguratul sau beneficiarul
decedează, asumându-şi obligaţiile de plată a rentelor în cazul în care
asiguratul decedează poliţa sau se transformă într-o poliţa mixtă de viată
in cazul in care decedeaza beneficiarul. Daca decesul beneficiarului
survine pe perioada plăţii primelor sumele vor fi încasate de asigurat ca o
sumă forefetară sau periodic.
Se incheie pe o perioada dă demin 9/10 ani stabilita de societatea de
asigurare, in funcţie de perioada deplată a rentelor, iar primele tebuiesc
plătite in cel puţin 5 ani indiferent de nivelul sumei asigurate.
6. asigurare de tip zestre
Este o asigurare prin care pǎrinţii pot sǎ ofere o sumǎ de bani drept
zestre in momentul în care copii lor se cǎsǎtoresc, dorind să-i protejeze
de lipsurile şi neajunsurile financiare. Prin aceastǎ asigurare se oferǎ
protecţia faţǎ de riscul de deces al asiguratului, beneficiarul primind in
cazul decesului acestuia suma asiguratǎ , la împlinire unei anumite vǎrste
sau în momentul cǎsǎtoriei. În cazuldecesului asiguratului, copilul
acestuia va putea beneficia de aceastǎ sumǎ la momentul cuvenit, iar in
cazul decesului beneficiarul poliţa devine o poliţǎ de asigurare mixtǎ.
7. asigurarea de tip unit- linked
Acest produs modern a fost lansat in a doua jumatate a secolului nostru
fiind o poliţa pe bază de investii şi a avut un mare succes în STATELE-
UNITE şi EUROPA, deoarece aici oamenii prefera să asocieze investiţia cu
protecţia prin asigurare deoarece aceasta asociere le mareşte substanţial
veniturile.
În schimbul primelor plătite, care ulterior sunt investite dupa un
anume fond de investiţii pus la dispoziţie de asigurator, asiguratul
primeşte un număr de « unit »-uri, asigurândui-se dreptul ca pe parcursul
derularii asigurării de a schimba aceasta structură şi de a investi
suplimentar.
Conform definiţiei lui C Bennett asigurarea de viaţă unit–linked
1reprezintă : ”o poliţă de asigurare de viaţă prin care o proporţie
specificata a primei este utilizată pentru a achiziţiona asigurarea de
viaţă, în vreme ce diferenta este investita in unituri ale unui trust
autorizat care investeşte în piata de acţiuni sau într-un fond sau în
fonduri unitizate. Acest tip de poliţa este o alternativă la o poliţa
convenţională cu profituri. Este menţinută pe intreaga perioada asigurata o
acoperire de viată minimă garantată, însă valoarea investiţiilor este dată
de preţul uniturilor, astfel incăt valoarea politei creşte sau scade,
reflectănd schimbarile în performande viată minimă garantată, însă valoarea
investiţiilor este dată de preţul uniturilor, astfel incăt valoarea
politei creşte sau scade, reflectănd schimbarile în performanţele fondului
ales. La maturitate asiguratul primeşte valoarea netă a tuturor uniturilor
cumparate din primele sale, sau chiar uniturile. Asiguratul îsi asuma
riscuri de investitie, pentru ca în cazul poliţelor convertite cu
profiluri, bonusurile sunt garantate o dată ce au fost declarate, însa au
existat situaţii in care poliţele unit-linked au avut performanţe mai bune
decăt poliţele convenţionale.”
Produsul unit-linked are în structura sa 2 componente :
-componenta de protecţie care este reprezentata de o asigurare de
viaţa pe termen nelimitat pentru care plata primelor se face eşalonat, iar
pe durata protecţiei suma asigurata aleasă de asigurat este garantată de
asigurator. Beneficiarul în cazul decesului asiguratului va încasa maximul
dintre valoarea sumei asigurate si valoarea contului său la momentul
respectiv.
-componenta investiţionala constă în cumpararea de unituri în
fondurile special constituite. Plata primelor făcându-se anual,
semestrial.trimestrial, lunar, sau în orice moment se doreşte marirea
părţii de investiţie. Iar contractantul poate alege procentul de primă ce
doreşte să-l aloce in fondurile create, şi poate opta în mod gratuit pentru
schimbarea acestuia.
Componenta rentelor apare în cazul în care la sfârşitul perioadei de
plată a primelor se transformă valoarea contului asiguratului în rente
lunare plătibile atâta timp cât acesta este în viaţă, plata acestora
începând odată cu vârsta de pensionare. Aceste rente se plătesc pe o
perioadă garantată( indiferent dacă asiguratul decedează sau nu) .Renta
este stabilită tot în funcţie de numărul de unituri din contul
contractantului la vârsta de pensionare.
Acest produs prezintă o serie de trăsături caracteristice în ceea ce
priveşte flexibilitatea produsului2 :
➢ in cazul acestui tip de poliţă se permit o serie de modificări în
ceea ce priveşte prima de asigurare care nu este fixă, clientul putând
oricând opta pentru mărirea sau micşorarea acestia ;
➢ în cazul sumei asigurate clientul poate opta pentru orice sumă cu
condiţia să fie cuprinsă inte limitele minime şi maxime, care depind
de vârsta acestuia şi este garantată deasigurător pe toată durata
contractului. Clientul este îndreptăţit la modificarea acesteia.
➢ La fiecare fiecare aniversare a contractului există posibilitatea de
schimbare a frecvenţei de plată a primelor( primele plătindu-se
eşalonat), putând totodată să ajusteze prima cu rata inflaţiei (suma
de asigurare se modifică şi ea).
➢ I se rezerva clientului dreptul de a retrage o cotă din numărul unit-
urilor din contul său, oricând pe durata contractului, care este
exprimată ca procent sau sumă fixă ;
➢ Asiguratul are dreptul la suma asigurată redusă în cazul
imposibilităţii continuării plăţii primelor ;
➢ În cazul unui contract cu suma asigurată redusă, asiguratul are
dreptul să facă retrageri periodice, prin reducerea valorii contului
său (retragerile pot fi exprimate ca sume fixe sau cote procentuale şi
sunt posibile atâta timp cât valoarea contului său nu este nulă ;
➢ O singură dată pe an, asiguratul are dreptul de a transfera unit-uri
între fondurile financiare în care se află banii săi. Numărul de unit-
uri transferat se calculează pe baza preţului de vânzare a acestora
pentru fiecare fond financiar în parte ;
➢ Asiguratul are dreptul de a redirecţiona primele viitoare, să
mărească primele eşalonate şi să modifice suma asigurată ;
➢ Asiguratul are dreptul să transforme contractul într-unul cu suma
asigurată redusă ;
Acestui produs de asigurare i se pot adăuga clauze suplimentare, doar
că prima corespunzătoare acestora se va deduce lunar din contul
asiguratului, şi anume prin reducerea numărului de unit-uri.
Deosebirile dintre asigurarea clasică şi cea unit-linked constă în
substanţa sa, în modul de administrare şi în flexibilitatea pentru asigurat
şi asigurător.
❖ Din punctul de vedre al tehnicii utilizate în investiţii,
diferenţele dintre cele două tipuri de poliţe sunt foarte mari. În
timp ce la asigurările clasice, riscul investiţiei aparţine
asigurătorului, la asigurările unit-linked, riscul investiţiei
aparţine asiguratului, aceasta fiind deosebirea fundamentală între
cele două poliţe1. Dacă la asigurarea tradiţională, asigurătorul era
obligat să investească banii cu multă prudenţă în depozite bancare
şi obligaţiuni de stat care reprezentau investiţii sigure, dat fiind
dobânda tehnică promisă ; în cazul asigurării unit-linked,
asigurătorul evgaluează capitalul în funcţie de unităţile de
investiţie, beneficiile obţinute din investiţii sunt stabilite în
relaţie cu performanţa fondurilor de investiţii create şi puse la
dispoziţie de asigurător.
❖ O altă diferenţă între cele două poliţe reprezintă termenul pentru
achitarea primelor de asigurare: la asigurarea tradiţională acesta
este un termen limită, iar la asigurarea unit-linked, asiguratul
poate plăti primele oricând ca sume adiţionale pentru investiţie sub
formă de ”top-up ”, el mai putând beneficia de contravaloarea
investiţiei sale înainte de termen sau mai târziu.
❖ Privind prima de asigurare, la sigurările tradiţionale ea este
dată de suma costurilor primelor de risc şi a primelor de depunere
stabilite în prealabil, iar la asigurările unit-linked. Asigurătorul
dispune de un depozit din care sunt asigurate sumele pentru
rambursarea sau compensarea cheltuielelilor, pentru primele de risc
investindu-de diferenţa – banii care nu sunt folosiţi pentru
acoperirea riscului sunt investiţi în favoarea asiguratului
1.3.Condiţiile apariţiei şi evoluţia asigurărilor
Asigurarea este un concept apărut, după cum atestă descoperirile
istorice, încă din sec. XIV în nordul Italiei. Rolul de atunci al
asigurărilor, păstrat şi extins până în prezent, a fost acela de a oferi
oamenilor securitate în sensul acoperirii daunelor rezultate din producerea
riscurilor asigurate. Existenţa riscurilor este cea care a implicat
apariţia asigurărilor ca mijloc de acoperire a acestora, atât a celor ce
afectează persoanele juridice, cât şi persoanele fizice. Asigurarea
compensează financiar efectele unui eveniment nefavorabil pe baza fondului
comun creat de asigurător din primele plătite de persoanele care participă
la acest sistem prin cumpărarea de asigurări.
Riscurile au afectat dintotdeauna viaţa oamenilor, materializându-se
mai întâi în fenomene naturale, boli, accidente etc. Odată cu evoluţia
umanităţii şi cu progresul tehnic a avut loc creşterea numărului riscurilor
precum şi diversificarea lor, odată cu apariţia unora noi: accidente de
muncă şi circulaţie, incendii, explozii etc.
Prezenţa unor grupuri / asociaţii pentru lupta contra calamităţilor a
fost semnalată încă din Antichitate. S-a pus accent mai întâi pe eliminarea
pagubelor produse în timpul transportului mărfurilor. Astfel, legislaţia
maritimă a insulei Rhodos prevedea că pierderile produse prin aruncarea
peste bord a unei părţi din încărcătură pentru a salva restul încărcăturii,
nava, echipajul, sunt suportate în comun de toţi proprietarii de mărfuri,
prevedere menţinută până în prezent sub numele de "avarie comună". Apar şi
elemente ale unui contract incipient de asigurare. Tot o formă de asigurare
o reprezenta şi acordarea unui împrumut care garanta un transport de
mărfuri la mare distanţă. Dacă mărfurile nu ajungeau la destinaţie,
creditorul pierdea suma împrumutată. Această practică se regăseşte şi în
Evul Mediu sub denumirea de "împrumutul pentru marea aventură". Practicarea
dobânzilor abuzive (~40%) a făcut ca în 1237 acest tip de asigurare să fie
interzis de biserică.
In sec. XV - XVII apar primele forme de asigurări de viaţă. Prima
poliţă de asigurare de viaţă a ost făcută unui cetăţean al Londrei (William
Gibbons) în 1583. Poliţa se încheia cu ruga: "Domnul să-i dea lui William
Gibbons sănătate şi viaţă lungă." Domnul Gibbons a murit în timpul acelui
an. Au fost plătite ca prime de asigurare doar 32 lire iar moştenitorii au
încasat suma asigurată de 400 lire1.
Până în sec. XVII au funcţionat diverse asociaţii pentru ajutor mutual
în caz de deces (ex: tontina). Toţi membrii lor contribuiau cu aceeaşi sumă
indiferent de vârstă. S-a conturat astfel un adevăr şi anume că: ideea de
asigurare de viaţă nu se poate realiza cu rezultate satisfăcătoare fără
utilizarea rezultatelor statistice asupra mortalităţii oamenilor. Prima
societate de asigurări de viaţă care utiliza tabele de mortalitate.
"Equitable" a fost înfiinţată în Anglia în 1761.
De asemenea, până în sec. XVII numai persoane individuale s-au ocupat
de asigurări. Abia în 1668 s-a înfiinţat la Paris prima societate de
asigurare de transport maritim iar în 1667 este creată la Londra prima
companie de asigurare contra incendiilor.
CAPITOLUL 2
2.1.Scurt istoric al firmei Allianz-Ţiriac Asigurari
2.1.1.Apariţia si evoluţia Societaţii Allianz Ţiriac Asigurări
Bazele fundaţiei Allianz-Ţiriac Asigurări au fost puse in anul
1994, odată cu înfiinţarea societăţii Asigurări “Ion Ţiriac” SA (ASIT).
Pornind de la zero, compania s-a instalat repede in fruntea ierarhiei
operatorilor privaţi de asigurări. Creşterea accelerată a volumului de
afaceri derulate a ajutat ASIT să avanseze, în numai şase ani de existenţă,
până pe poziţia secundă în topul celor mai importanţi asiguratori locali.
Dezvoltarea infrastructurii companiei - începand cu crearea şi
diversificarea propriei oferte de produse, continuând cu atragerea celor
mai buni specialişti locali din domeniul asigurărilor şi terminand cu
extinderea reţelei teritoriale – a fost realizată cvasiexclusiv prin
autofinanţare. În ciuda costurilor ridicate pe care lansarea unei afaceri
de tip greenfield le impune, Asigurări “Ion Ţiriac” a generat într-un timp
record rezultate pozitive pentru acţionarii săi.
Mizând iniţial, în principal, pe dezvoltarea relaţiilor cu clienţii ce
desfaşurau activităţi în domeniile industrial şi comercial, ASIT a reuşit
să creeze adevărate parteneriate pe termen lung cu asiguraţii, spre
beneficiul ambelor părti implicate.
Allianz-Ţiriac Asigurări beneficiaza astăzi de un statut
privilegiat în rândul celor mai importante companii de asigurări din
România. Marca Allianz este reprezentată în peste 70 de ţari ale lumii,
reţeaua de entităţi economice care formează Allianz Group ridicându-se la
circa 700 de companii-membre. Cele aproximativ 174.000 de persoane care
lucrează în cadrul Allianz Group oferă servicii financiare integrate, la
standarde internaţionale, unui număr de peste 60 de milioane de clienţi de
pe întregul mapamond.
Allianz-Ţiriac Asigurări S.A. este inregistrată la Oficiul
Registrului Comerţului Bucureşti sub nr.J40/15882/1994, cu Codul Unic de
Înregistrare R 6120740, având sediul social in mun.Bucureşti, Sector 1,
str. Căderea Bastiliei nr.80-84.
2.1.2.Allianz Ţiriac astăzi.
Allianz-Ţiriac Asigurări este compania numărul unu pe piaţa
românească a asigurărilor, deţinând aproape o cincime din piaţa, la nivel
consolidat (asigurări generale şi de viaţa). Definitoriu pentru succesul
Allianz-Ţiriac este echilibrul păstrat, în permanenţă, între ritmul de
creştere, siguranţa financiară şi profitabilitate.
Pe intreaga perioadă a ultimilor cinci ani financiari,
creşterea medie a afacerilor Allianz-Ţiriac a fost superioară ritmului de
creştere a pieţei. În acelaşi interval de timp, compania a dovedit, de
asemenea, capacitatea de a derula în mod constant o activitate profitabilă.
Nu în ultimul rând, menţinerea la niveluri superioare a tuturor
indicatorilor care exprimă gradul de siguranţă financiară a reprezentat
garanţia unei creşteri sănătoase a afacerii.
Diversificarea progresivă a gamei de produse în concordanţa cu
nevoile clienţilor şi adaptarea lor la tendinţele cererii au reprezentat
elemente de strategie ce au avut, de asemenea, o contribuţie importantă la
accelerarea dezvoltării afacerilor Allianz-Ţiriac Asigurări. Astazi
portofoliul companiei are o structură echilibrată, incluzând practic toate
tipurile de produse din gama asigurărilor generale – inclusiv obligatorii
-, respectiv de viaţă, capabile să acopere întreg spectrul de solicitari
venite din partea clienţilor locali.
Allianz-Ţiriac Asigurări face parte din Allianz Group,
acţionarul majoritar al companiei fiind Allianz New Europe Holding GmbH.
Valoarea actuală a capitalului social este de 64.252.325 RON[1]. Numărul de
acţiuni emise este de 123.325 titluri cu valoare nominală de 521 lei noi
fiecare.
Pe parcursul întregii sale existenţe, Allianz-Ţiriac
Asigurări a derulat un program coerent de capitalizare, in concordanţă cu
planurile de dezvoltare a afacerilor companiei. In anul 2007, capitalul
social al Allianz-Ţiriac Asigurări a fost majorat în trei etape, de la
35.090.601 RON (valoare la 01.01.2007), până la un nivel de 64.252.325 RON.
În prima etapă a fost consemnată majorarea capitalului social de la
35.090.601 lei, la 51.210.653 lei, prin încorporarea unei părţi din
profitul net obţinut în anul 2006, ce a revenit sub formă de dividende
acţionarilor. Din punct de vedere tehnic, această operaţiune a fost
realizată prin majorarea valorii nominale a unei acţiuni emisă de Allianz-
Ţiriac Asigurări, de la 310, la 521 RON[2].
În cea de a doua etapă, acţionarii companiei au decis majorarea capitalului
social de la 51.210.653 lei, la 54.147.530 lei, prin aport în numerar în
sumă de 2.936.877 lei, reprezentând valoarea a 5.637 acţiuni nou emise. Cea
de-a treia etapaăa vizat majorarea capitalului social al Allianz-Ţiriac
Asigurări cu o valoare de 10.104.795 RON, aport in numerar al acţionarilor,
în contul unui număr de 19.395 acţiuni nou emise.
Compania este activă pe segmentul asigurărilor de viaţă de la
sfarşitul anului 2001. Din acel moment, construcţia unui portofoliu solid
de poliţe de asigurări de viaţă a devenit o direcţie strategică de
dezvoltare a Allianz-Ţiriac. Creşterea spectaculoasă a veniturilor
realizate din vânzarea poliţelor de asigurări de viată creează premisele
atingerii obiectivului pe care managementul companiei îşi propune să îl
realizeze pe termen lung: intrarea in topul celor mai importanţi trei
furnizori locali de asigurări de viaţă.
Vânzările de poliţe de asigurări de viaţă cu componenta
investiţionala (tip unit-linked) continuă să deţină o pondere majoritară în
structura portofoliului de asigurări de viaţă a companiei. Acestea -
comercializate sub numele de marca ALIAT - sunt, de altfel, produsele cu
care Allianz-Ţiriac Asigurări şi-a lansat operatiunile de asigurări de
viaţă în România. Ulterior, oferta companiei a fost diversificată
progresiv, prin lansarea poliţelor de asigurări de rentă pentru studii şi
dotă pentru căsătorie (START), a produsului de protecţie si economisire
PARTENER (poliţa de asigurare mixta de viaţă cu capitalizare), a poliţelor
de asigurări de grup, precum şi a unor produse de asigurare temporară de
viaţă, care oferă exclusiv protecţia persoanelor asigurate împotriva
riscurilor de deces si invaliditate.
2.2. Produsele de asigurare de viaţă oferite de Allianz Ţiriac
Asigurări :
2.2.1 ALIAT
Unit-Linked
2.2.2 ALLIANZ INDEX 50
2.2.3 PARTENER
Tradiţionale – cu participare la profit
2.2.4 START
2.2.1 ALIAT este un produs de tip unit-linked oferit de Allianz-
Ţiriac şi reprezintă un contract de asigurare de viaţă care are două
componente, de protecţie şi investire. Riscul acoperit îl reprezintă
decesul asiguratului pe perioada de plată a primelor de asigurare.
Investiţiile se fac in 8 programe investiţionale, ce reprezintă portofolii
de active financiare (acţiuni, obligaţiuni corporatiste, bonuri de tezaur –
inclusiv obligaţiuni guvernamentale şi depozite bancare), alese de clienţi
sau de companie, din care se cumpară unit-uri, din primele plătite. Unit-
urile sunt de două tipuri: iniţiale – alocate din primele de asigurare
plătite şi din creşterile de primă efectuate, in primii 2 ani de la
începutul contractului şi de acumulare – alocate din primele eşalonate
plătite după primii 2 ani ai contractului, din primele unice şi din toate
primele suplimentare.
2.2.2 ALLIANZ INDEX 50 produs de asigurare de viaţă de tip index-
linked, lansat în luna octombrie 2006, cu o ediţie limitată, adresat
clienţilor persoane fizice. Perioada pe care se contractează această poliţă
este fixă şi anume de 10 ani, iar prima minimă care poate fi investită este
de 2500 Euro. Asigurarea de viaţă Allianz Index 50, nu numai că oferă o
garanţie de capital de 100%, dar şi garantează o rată de dobandă şi
venituri suplimentare din investiţie. Pe lângă acestea, produsul oferă la
maturitate o dobandă garantată, peste garanţia de capital, clientul
obtinând în acest fel un plus de beneficii financiare. În plus faţă de
returnarea sumei investite în proporţie de 100% după 10 ani (garanţia de
capital), clientul primeşte in plus, 20% din prima plătită (garanţia
oferită de dobandă).
Trebuie menţionat ca rezultatele, performanţele obţinute în practică,
pot fi diferite de cele estimate, fiind influenţate de mai mulţi factori ca
de exemplu: condiţiile economice generale, performanţele înregistrate pe
pieţele de capital, frecvenţa şi gravitatea evenimentelor asigurate,
nivelul mortalităţii, nivelul ratelor dobanzii, rata de schimb, modificari
ale nivelului concurenţei, schimbări legislative, schimbări in politicile
băncilor centrale şi/sau ale guvernelor străine, impactul achiziţiilor sau
al măsurilor de reorganizare, precum şi de alţi factori competitivi, la
nivel naţional, regional sau global.
2.2.3 PARTENER asigurarea mixtă de viaţă cu acumulare de capital este
un instrument financiar complet, care ajută la planificarea viitorului
persoanei asigurate şi a familiei sale asigurând astfel că nici un
eveniment nu va avea consecinţe severe asupra situaţiei celor dragi. Mai
mult, nu mai există probleme în legatură cu alegerea celor mai bune
plasamente a resurselor financiare, aceasta fiind responsabilitatea
specialiştilor Allianz- Ţiriac Asigurări.
În condiţiile în care randamentele oferite de instrumentele clasice,
din sistemul bancar, sunt tot mai putin tentante, devine din ce în ce mai
necesară gasirea unor alternative de plasament care să raspundă nevoilor de
planificare financiară a bugetului fiecaruia. Oferind, în primul rând,
siguranţă, poliţa de asigurare de viaţă Partener oferită de Allianz- Ţiriac
reprezintă, în plus, un instrument de economisire pe termen lung, care
garantează realizarea unor beneficii avantajoase din punct de vedere
financiar. Plasamentele financiare sigure în care sunt investite primele de
asigurare şi puterea financiară a companiei noastre susţin asiguraţii in
demersurile lor privind protecţia celor dragi şi economisirea eficientă.
Partener îmbină componenta de protecţie a unei asigurări tradiţionale
de viaţă cu cea de capitalizare, pentru ca asiguraţii să se bucure de un
venit suplimentar, atunci când au nevoie de: PROTECŢIE, asigurarea de viaţă
Partener oferă protecţia financiară necesară celor dragi in situaţia
producerii unor evenimente nefericite şi CAPITALIZARE, in acelaşi timp,
Partener reprezentând şi un mijloc de capitalizare eficient şi sigur.
Rezervele constituite in urma plăţii primelor de asigurare se regăsesc în
plasamente financiare sigure. Allianz- Ţiriac Asigurări garantează anual
atât rate ale dobanzilor, cat şi participarea la profitul suplimentar
realizat din investirea primelor de asigurare. Participarea anuală la
profit sporeşte valoarea indemnizaţiei, indiferent de motivul pentru care
este cuvenită. Deasemenea se oferă reduceri pentru opţiunile de plată a
primelor cu frecvenţe mici (anual, semestrial şi trimestrial).
Poliţa de asigurare mixtă de viaţă poate fi încheiată pornind fie de
la valoarea primei pe care asiguratul alege să o platească, fie de la
valoarea sumei asigurate pe care acesta doreşte să o obţină la maturitate.
Primele de asigurare se pot plăti într-o singură tranşă (primă unică) sau
eşalonat (lunar, trimestrial, semestrial, anual).
Allianz- Ţiriac Asigurări acordă pe parcursul derularii contractului,
o rată a dobanzii garantată, de 3%. Pe lângă această garanţie Allianz-
Ţiriac oferă in plus o dobandă anuală garantată. De exemplu, pentru anii
2006 şi 2007Allianz- Ţiriac Asigurări a acordat rate de rentabilitate
totală garantată de 10% şi respectiv 7%. Mai mult decat atât excedentul de
dobandă peste rata garantată, obţinut din investirea rezervei matematice a
poliţei, se redistribuie asiguratului, in proporţie de 90% sub formă de
participare la profit.
Protecţia faţă de inflaţie este garantată prin posibilitatea
actualizării anuale a valorii primelor de asigurare.
La maturitatea poliţei, indemnizaţia poate fi plătită sub formă de
anuitate, astfel poate fi considerată o pensie privată suplimentară.
Riscurile asigurate prin poliţa mixtă de viaţă sunt:
• decesul pe perioada de valabilitate a poliţei de asigurare;
• supravieţuirea la data de maturitate a poliţei de asigurare.
În caz de deces/supravieţuire a asiguratului, la cererea acestuia, pot
fi nominalizaţi unul sau mai multi beneficiari, menţionându-se în mod
expres procentul din indemnizaţie/ beneficiu cuvenit fiecăruia dintre
beneficiari. Contractantul are dreptul de a schimba atât beneficiarii, cât
şi cota din indemnizaţia de deces/beneficiul de maturitate aferentă
fiecărui beneficiar, oricând înainte de producerea riscului asigurat,
furnizând asigurătorului consimţământul său scris. Orice modificare în
acest sens urmează a intra în vigoare la data înregistrării cererii
contractantului la sediul asigurătorului. În cazul în care nu se specifică
altfel, beneficiarul în caz de supravieţuire a asiguratului este
contractantul.
Suma asigurată:
• Suma asigurată deces
sunt egale.
• Suma asigurată supravieţuire
Suma asigurată garantată se stabileşte de către contractant la
încheierea poliţei, cu acordul asigurătorului, respectând limitele pentru
prima de asigurare şi pentru suma asigurată precizate în anexa la
prezentele condiţii specifice. Limita minimă a sumei asigurate este de
5.550 RON, iar cea maximă reprezintă echivalentul a 80.000 EUR la cursul de
referinţă al BNR. Suma asigurată are aceeasi valoare pentru deces şi pentru
supravieţuire. Asigurătorul îşi rezervă dreptul de a modifica periodic
limita minimă a primei de asigurare, în funcţie de cursul comunicat de
către asigurător la începutul anului calendaristic.
Indemnizaţia de asigurare este:
• in caz de deces, egală cu Suma asigurată deces + FPP (Frecvenţa de plată
a primelor);
• in caz de supravieţuire, egală cu Suma asigurată supravieţuire + FPP
contract anuitate.
Contractantul poate să fie persoană fizică sau juridică.
Asiguratul trebuie să fie neapărat persoană fizică.
Beneficiarul poate să fie persoană fizică sau juridică şi este de două
tipuri:
• Beneficiar la deces;
• Beneficiar la supravieţuire.
Durata contractului este cuprinsă între 5 şi 30 ani. Pentru poliţele
cu plată eşalonată, perioada de plată a primelor este egală cu durata de
valabilitate a poliţei.
Vârsta de intrare este cuprinsă între 18 şi 65 ani.
Vârsta de ieşire este de maxim 70 ani.
Prima de asigurare:
• Limita minimă a primei eşalonate este de 888 RON pe an;
• Limita minimă a primei unice este de 3.700 RON.
Dacă aveţi deja încheiată o poliţă de asigurare de viaţă Partener, se
poate deasemenea beneficia de una din clauzele de protecţie suplimentară
specifică care oferă un plus de siguranţă.
2.2.4 START – planuri financiare pentru copii este un produs care
oferă posibilitatea de a planifica din timp, din punct de vedere financiar,
cele două evenimente definitorii din viaţă unei persoane, şi anume studiile
şi casătoria. De asemenea, cu Start se pot obţine sume care să acopere
anumite nevoi financiare de moment prin răscumpărări parţiale cu
rambursare.
Cu poliţa de asigurare Start se poate opta pentru una dintre cele trei
variante de asigurare: renta pentru studii, dota pentru casătorie, sau
renta pentru studii şi dota pentru casătorie.
Renta pentru studii poate acoperi nevoile materiale ocazionate atât de
studiile liceale, cat şi de cele universitare.
Perioada de plată a rentelor pentru studii este cuprinsă între 2 şi 10
ani (dar beneficiarul o poate modifica, conform nevoilor sale curente), iar
vârsta beneficiarului la data începerii acestei perioade trebuie să fie
între 14 şi 25 de ani.
Dota pentru casătorie se încasează cu ocazia casătoriei sau la
expirarea poliţei, dacă beneficiarul nu s-a casătorit până la acea dată.
În cazul în care se optează pentru aceast tip de poliţă, Allianz-
Ţiriac Asigurări furnizează pe întreagă durată a contractului o rată a
dobanzii de 3%, garantând astfel indemnizaţia ce se cuvine, indiferent de
rezultatul investiţional al companiei sau de fluctuaţiile pieţei. Pe lângă
această garantie Allianz- Ţiriac oferă in plus o dobandă anuală garantată.
Mai mult decat atât excedentul de dobandă peste rata garantată, obţinut din
investirea rezervei matematice a poliţei, se redistribuie asiguratului, in
proporţie de 90% sub forma de participare la profit. Participarea anuală la
profit sporeşte valoarea indemnizaţiei, indiferent dacă aceasta este de tip
dotă sau rentă. Deasemenea se oferă reduceri pentru opţiunile de plată a
primelor cu frecvenţe mici (anual, semestrial etc).
La data semnării cererii de asigurare, asiguratul are dreptul să
opteze pentru indexarea garantată a indemnizaţiilor în cazul nefericit al
producerii decesului pe durata poliţei, în schimbul unei prime
suplimentare. În baza acestei opţiuni, indemnizaţiile garantate (renta
şi/sau dota) sunt protejate de inflaţie, fiind indexate anual după data
decesului asiguratului şi până la maturitatea poliţei cu un procent fix,
stabilit de catre asigurător şi comunicat asiguratului la data semnării
cererii de asigurare.
Asiguratul este aceeaşi persoană cu contractantul.
Beneficiarul - pentru acest tip de polită nu poate fi prevăzut decât
un singur beneficiar care nu poate fi schimbat. În cazul în care
beneficiarul este minor, toate drepturile şi obligatiile acestuia se
exercită prin intermediul reprezentantului său legal.
Riscul asigurat este decesul pe perioada de valabilitate a poliţei de
asigurare.
• Suma asigurată rente
Suma asigurată se
însumează.
• Suma asigurată dotă
Limita minimă a sumei asigurate – rentă este de 3.700 RON, limita
minimă a sumei
asigurate – dotă este de 5.550 RON, iar cea maximă reprezintă echivalentul
a 80.000 EUR
la cursul de referinţă al BNR.
Indemnizaţia de asigurare este:
• în caz de deces, egală cu 0;
Suma asigurată rentă + FPP
• în caz de supravieţuire,egală cu Suma asigurată dotă + FPP
Suma asigurată rentă + Suma asigurată dotă + FPP
Contractantul trebuie să fie persoană fizică.
Asiguratul trebuie să fie persoană fizică (contractantul).
Beneficiarul trebuie să fie persoană fizică (copilul).
Durata contractului este cuprinsă între 5 şi 25 ani.
Vârsta de intrare este cuprinsă între 18 şi 65 ani.
Vârsta de ieşire este de maxim 70 ani.
Prima de asigurare limita minimă a primei eşalonate este de 888 RON pe
an.
Dacă aveţi deja încheiată o poliţă de asigurare de viaţă Start, se
poate de asemenea beneficia de una din clauzele de protecţie suplimentară
specifică care oferă un plus de siguranţă.
Avantajele şi beneficiile oferite de asigurările tradiţionale:
garantarea unor rate anuale ale dobânzii , posibilitatea de creştere a
sumei asigurate pe perioada derulării contractului , discount pentru
frecvenţele de plată , posibilitatea de indexare a sumei asigurate după
decesul asiguratului , plata rentei pentru studii începând cu vârsta de 14
ani şi a dotei incepând cu 18 ani , perioada de plată a rentelor între 2 şi
10 ani , protecţia financiară a familiei , protejarea afacerii , trai
decent la pensie , independenţa financiară , început de viaţă pentru
tinerii casătoriţi , protecţia financiară a copiilor pentru studiile
liceale/superioare , independenţa financiară a copiilor .
2.2.5 Clauze de protecţie suplimentară care se pot ataşa produselor
PARTENER şi START
1. Afecţiunile medicale grave permit încasarea unei sume de bani in
cazul unui diagnostic cu o boală gravă sau în cazul unei intervenţii
chirurgicale grave. De asemenea, suplimentează indemnizaţiile in caz de
deces din orice cauză.
Riscurile acoperite de această clauză:
• decesul asiguratului din orice cauză;
• diagnosticarea acestuia cu una dintre următoarele afecţiuni: cancer,
accident vascular cerebral, infarct miocardic, scleroză multiplă,
insuficienţă renală, pierderea vederii, paralizie completă, encefalită
acută;
• următoarele intervenţii chirurgicale: intervenţie chirurgicală de tip by-
pass, intervenţie chirurgicală care implică grefă de aortă, intervenţie
chirurgicală pe cord deschis, transplantul de organe, angioplastie
coronariană, aşa cum sunt definite in cuprinsul clauzei.
Durata acestei clauze este cuprinsă între 5 şi 15 ani.
Persoana asigurată este asiguratul contractului de bază.
Vârsta intrare este vârsta minimă din contractul de bază
Varsta ieşire aste vârsta din contractul de bază
Suma asigurată este mai mica sau egală cu 50% din Suma asigurată din
contractul de bază.
Condiţiile acestei clauze:
• in cazul in care asiguratul este diagnosticat, pe perioada de
valabilitate a clauzei Afecţiunile medicale grave, cu una dintre
afecţiunile prezentate, asigurătorul are obligaţia de a plăti indemnizaţia
aferentă evenimentului asigurat produs;
• beneficiarul indemnizaţiilor este asiguratul;
• la fiecare aniversare a poliţei puteti beneficia de protecţia împotriva
inflaţiei prin indexarea primei de asigurare si ajustarea corespunzătoare a
sumei asigurate.
2. Spitalizare ca urmare a unui accident şi Spitalizare ca urmare a
unui accident sau a unei boli (HA/HAD) permite încasarea de catre asigurat
sau de catre familia acestuia a unei indemnizaţii zilnice în cazul
internarii într-o instituţie medicală publică sau privată, ca urmare a unu
accident sau a unei boli. Se mai plătesc indemnizaţii şi in caz de
convalescenţă sau de terapie intensivă.
La calculul primelor se alege ori clauza Spitalizare ca urmare a unui
accident , ori clauza Spitalizare ca urmare a unui accident sau a unei boli
Riscurile acoperite de această clauză:
• spitalizarea asiguratului datorată unui accident sau/şi imbolnăviri
asiguratului survenite pe perioada de valabilitate a clauzei.
Durata clauzei HA/HAD este de maxim 15/1 ani.
Persoanele asigurate în caz de Spitalizare ca urmare a unui accident
şi Spitalizare ca urmare a unui accident dau a unei boli(HAD) sunt:
asiguratul contractului de bază, soţia/soţul, copii.
Vârsta intrare HA/ HAD este vârsta minima din contractul de bază,
minim 1/3 an, maxim 17 ani.
Vârsta ieşire HA şi HAD este: vârsta din contractul de bază, maxim 18
ani /casătorie.
Suma asigurată pentru spitalizare pentru fiecare asigurat este cel
mult egală cu suma asigurată din contractul de bază la care această clauză
este anexată şi este aferentă perioadei maxime de spitalizare de 90 de zile
pe an de poliţă. La fiecare aniversare a poliţei puteţi beneficia de
protecţia împotriva inflaţiei prin indexarea primei de asigurare şi
ajustarea corespunzătoare a sumei asigurate.
Condiţiile acestei clauze:
• protecţia poate fi extinsă şi asupra familiei asiguratului. Pe lângă
asiguratul din poliţa de asigurare de bază, pot fi cuprinse in asigurare şi
următoarele persoane: soţul/soţia asiguratului din poliţa de asigurare de
bază, copiii;
• beneficiar al indemnizaţiei de spitalizare acordate in baza uneia dintre
aceste clauze este asiguratul care a fost spitalizat.
3. Intervenţii chirurgicale ca urmare a unui accident şi Intervenţii
chirurgicale ca urmare a unui accident sau a unei boli (SIA/SIAD) permite
încasarea de catre asigurat sau de catre familia acestuia a unei
indemnizaţii zilnice în cazul în care unul dintre ei suferă o intervenţie
chirurgicală ca urmare a unui accident sau a unei boli.
La calculul primelor se alege ori clauza Intervenţii chirurgicale c
Abonați-vă la:
Postare comentarii (Atom)
Niciun comentariu:
Trimiteți un comentariu